Una deuda de 3.000 euros financiada con una tarjeta revolving al 18% de interés nominal anual (TIN) puede tardar casi ocho años en liquidarse si se abonan 60 euros mensuales. La simulación arroja 2.586,71 euros de intereses, siempre que no haya nuevas compras, comisiones ni cambios de tipo. Es un ejemplo matemático, no una oferta bancaria ni una estimación del coste medio del mercado.
Por qué una cuota pequeña alarga tanto la deuda
En una tarjeta de pago aplazado, cada mensualidad se reparte entre intereses y devolución del capital. Si el saldo pendiente es de 3.000 euros y el TIN es del 18%, el interés del primer mes asciende a 45 euros: 3.000 × 0,18 / 12. De una cuota de 60 euros, solo 15 reducen inicialmente la deuda. La proporción mejora después, pero lentamente.
El Banco de España advierte de que, con cuotas pequeñas, el plazo puede prolongarse considerablemente e incluso aumentar la deuda si los intereses superan el importe pagado. Además, el capital amortizado vuelve a quedar disponible para nuevas disposiciones, característica propia del crédito revolving.
Cuánto cambia el coste al subir la cuota
Con el mismo saldo inicial de 3.000 euros y un interés mensual constante del 1,5%, una cuota fija de 60 euros exige 94 pagos y un desembolso total de 5.586,71 euros. Con 100 euros al mes, la deuda se cancela en 41 mensualidades y los intereses bajan a 1.015,49 euros. Con 150 euros, son 24 mensualidades y 593,48 euros de intereses. La última cuota se ajusta al saldo pendiente.
El cálculo aplica intereses al saldo de cada mes y descuenta después la cuota: saldo siguiente = saldo anterior × 1,015 − pago. No incorpora seguros, cuotas anuales, comisiones ni nuevas disposiciones. Un TIN del 18% equivale, con capitalización mensual, a una tasa efectiva anual aproximada del 19,56%; no debe confundirse con la TAE contractual, que puede incluir otros costes.
Qué debe comprobar el consumidor
Antes de aceptar o mantener esta modalidad, conviene revisar la TAE del contrato, la cuota mínima, el cuadro de amortización y la posibilidad de aumentar pagos o amortizar anticipadamente. También importa comprobar si la tarjeta permite cambiar a pago total mensual, que normalmente evita intereses por aplazamiento cuando se cumple el contrato.
La recomendación práctica no es fijarse únicamente en si la cuota cabe en el presupuesto: hay que comparar el coste total y el tiempo necesario para cancelar la deuda. La información sobre modalidades y riesgos está disponible en el Portal del Cliente Bancario del Banco de España y en su guía de tarjetas revolving.
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