Una cuenta de ahorro puede parecer un producto sencillo, pero cuando el saldo supera determinadas cantidades importa tanto la remuneración como la protección del capital. El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) cubre, con carácter general, hasta 100.000 euros por titular y entidad de crédito adherida si se determina que el banco no puede devolver los depósitos. La clave está en esas dos palabras: titular y entidad, no cuenta.
Dos cuentas en el mismo banco no duplican la cobertura
Si una persona tiene 65.000 euros en una cuenta y otros 65.000 en otra de la misma entidad, suma 130.000 euros de depósitos, pero la cobertura ordinaria alcanza 100.000 euros. De manera similar, abrir depósitos bajo dos marcas comerciales distintas no multiplica el límite si ambas pertenecen jurídicamente al mismo banco. El propio FGD explica estos supuestos en su documentación para clientes.
En una cuenta conjunta, la protección corresponde a la parte atribuida a cada titular. El FGD ofrece el ejemplo de una cuenta con 150.000 euros repartidos al 50% entre dos personas: los 75.000 euros de cada una quedan cubiertos, siempre que no se sobrepase su límite individual sumando otros depósitos en esa entidad. Un autorizado, en cambio, no adquiere por ello una cobertura adicional.
Hay excepciones y también fondos extranjeros
El fondo contempla una protección extraordinaria para ciertos saldos de carácter temporal, vinculados, entre otros supuestos, a la venta de una vivienda residencial privada, un despido o determinadas indemnizaciones. El tratamiento especial exige que se cumplan las condiciones legales, incluido un plazo de referencia de tres meses antes de que se determine la imposibilidad de devolver los depósitos.
Si el banco opera en España como sucursal de una entidad de otro país de la Unión Europea, el sistema de garantía competente puede ser el del país de origen, con cobertura equivalente conforme a las reglas europeas. Conviene comprobarlo en el documento de información al depositante que entrega la entidad, y no asumir que toda cuenta comercializada aquí depende del fondo español.
La protección de depósitos en dinero no equivale a asegurar las pérdidas de una inversión en acciones o fondos. Antes de mover grandes saldos entre cuentas remuneradas, merece la pena identificar la razón social del banco, verificar a qué fondo está adherido y comprobar si varias cuentas o marcas comparten el mismo límite. La web oficial del FGD dispone de buscador de entidades y calculadora orientativa.
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